№12, декабрь 2010, Механика бизнеса/Финансы - "ОКНО ОТКРЫТЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ"
Некоторые банки «уронили» ставки по кредитам ниже докризисного уровня. Что происходит? Временное потепление, тенденция или маркетинговый ход?

 

Ситуацию объясняет начальник кредитного управления ОАО «НБД-Банк» Дмитрий Федюнин.
- Дмитрий Николаевич, НБД-Банк начал выдавать кредиты по ставкам ниже докризисных. Какие причины побудили пойти на такой шаг?
- Это причины как глобального, так и локального характера. В Америке принято измерять уровень деловой активности путем разных опросов, исследований. Казалось бы – беллетристика. Но именно ощущения людей и определяют их поведение. И по степени иррациональности предпринимательское поведение ничем не отличается от обывательского. Если люди считают, что впереди не лучшие времена, они ведут себя соответствующе. Возможно, одни ожидают падения цен на активы, другие предполагают, что будет вторая волна кризиса. Но в целом и в текущем, и в прошлом году предприниматели проявляли осторожность в инвестиционном поведении, опасаясь начинать новые проекты. Снижение ставок – это дополнительный стимул для того, чтобы люди осуществляли заимствования. Экономика без заимствований не может расти. А высокая деловая активность – это всегда новые займы. Мы стимулировали спрос и теперь полагаем, что после снижения ставок наконец-то начнутся новые заимствования.
Для такого шага были объективные обстоятельства. Экономическая ситуация внутри страны позволяет снижать ставки. В течение прошлого года депозиты дешевели, и мы могли себе позволить синхронное снижение ставок по кредитам. На мой взгляд, они уже уперлись в «дно» и дальше падать не будут. Создается впечатление, что сейчас исторический момент - мы фиксируем самые низкие ставки на ближайшие годы, и потом  будем вспоминать этот период.
 
- На какие виды банковских продуктов распространяется нововведение?
- Мы снизили ставки на большую часть продуктов.
 
- А «длина» кредитов тоже достигла докризисных сроков?
- НБД-Банк всегда предлагал долгосрочное финансирование. Это наш конек, наша стратегия. Мы считаем, что строить экономику на коротких заимствованиях невозможно, обязательно нужны «длинные» деньги. Сейчас в нашей линейке появились долгосрочные рублевые кредиты сроком до 5 лет, которые мы готовы предоставлять на инвестиционные цели. Такого, кстати, до кризиса не было. А сейчас, когда, кроме валюты, можно получить и рубли, потребитель имеет возможность выбирать. Опасаетесь курсовых рисков – пожалуйста, есть рубли. Кто не боится – а валюта сейчас дешевая – можно смело брать валютный кредит сроком до семи лет.
 
- Кому, на ваш взгляд, следует воспользоваться столь лояльными предложениями?
- Мне кажется, целесообразно говорить не об отраслевой специфике компаний, а о ситуации в том или ином бизнесе. Во-первых, на рынке недвижимости сейчас сложилась уникальная ситуация. На фоне отдельных объектов, стоимость которых превышает показатели 2008 года, есть явно недооцененные активы. Скорее всего, в нашей стране, как и во всем мире, инфляция будет «раскручиваться». Поэтому текущие цены на недвижимость будут сильно отличаться от цен через три года - примерно так же, как показатели 2002 года к уровню 2007-го – на порядок. Если у кого-то имеются потребности в такой покупке, сейчас самое время воспользоваться тем, что ставки по кредитам низкие, а объекты еще не подорожали.
Второй интересный рынок – технологическое оборудование, которое поставляется из-за рубежа. Поставщики стали очень уступчивы - и не только по цене и срокам оплаты, но и формам взаиморасчетов. Например, аккредитивы сейчас крайне эффективный инструмент – ставки низкие, отсрочки по платежам могут быть до трех лет. Если раньше такой срок считался эксклюзивом, то сейчас - норма, да и пять лет рассрочки на поставки уже не редкость. Условия настолько лояльные, что, по сути, при нормальной эксплуатации товар сам себя окупит за счет того, что в аккредитиве его стоимость ниже, чем в займе. Ведь аккредитив - безденежный инструмент. И у нас есть клиенты, которые сейчас интенсивно используют эту уникальную возможность.
Третье направление - коммерческий транспорт. Сейчас хорошие предложения и в этом сегменте, поскольку автоконцерны еще не восстановились после глобального спада в потреблении. Впрочем, ожидая инфляции, можно покупать все что угодно. Инфляция «съедает» саму сумму кредита – и это гораздо существеннее, чем ставка.
 
- А потребители еще не «распробовали» новые кредитные возможности?
- Здесь работает принцип – «все пойдут, и я пойду». Но вместе со всеми – значит, время упущено. «Окно возможностей» не может быть открыто вечно. Ситуация меняется, появляются другие возможности, а это «окно» уже закрывается. Сейчас, например, низкие ставки по ипотечным кредитам. Но цены на недвижимость уже подросли: по сути, лучшие сделки проходили осенью 2009 года – тогда была «яма», и грех было этим не воспользоваться. И до сих пор еще существует такая возможность. Но люди опасаются. А не надо бояться! Все планируют, оглядываясь на вчерашний день. Действительно, хотя будущее и опирается на прошлое, однако создает совершенно новые модели и сценарии.
 
- Каким образом вы минимизируете собственные риски? НБД-Банк по-прежнему избегает принципа «кошелька», придерживаясь позиции «партнера-консультанта» при оценке предпринимательских проектов?
- В этом плане ничего не меняется. По-прежнему есть два взгляда на проект – предпринимательский оптимистичный и банковский консервативный. Предприниматель по своей природе радикальный оптимист, иначе заниматься бизнесом нецелесообразно. А это означает, что оценка возможных вариантов развития событий формируется только по позитивному сценарию. А мы просчитываем разные последствия, в том числе средний и пессимистичный варианты. Нам важно, чтобы предприниматель, получив один кредит, потом пришел за вторым, третьим, двадцатым и т.д. Это своеобразная «теория пожизненного финансирования», и мы готовы так работать. У нас есть клиенты, получающие 46-й кредит - и это нормально, ведь их бизнес развивается. Не хочется, чтобы после получения кредита бизнес прекратил свое существование.
При рассмотрении проекта мы ищем сбалансированное решение, пытаясь достичь компромисса, чтобы предприниматель смог объективно оценить свои риски. Получается диалог, в процессе которого возникает взаимопонимание. И наш принцип не изменится никогда - это стратегия, ключевая компетенция. Мне трудно судить о том, как финансируются крупные компании, зато мы понимаем, чем живет малый бизнес, как воспринимают мир предприниматели, и говорим с ними на одном языке.
Наша технология взаимодействия с потребителями проста и рациональна. Она построена на нескольких базовых принципах, которые по большому счету сводятся к сбалансированному финансированию активов. Этот подход эффективен и позволил нам вместе с клиентами хорошо пережить кризис.
Еще одно направление или, можно сказать, неотъемлемая часть нашей работы — консультации клиентов. Наши специалисты бесплатно дают советы предпринимателям, и, как правило, эти рекомендации всегда попадают в точку.
 
- С какими проектами с удовольствием бы поработал НБД-Банк по новым условиям кредитования? Каких клиентов вы ждете?
 
- Честно говоря, любых. Но хорошо было бы поработать с клиентами, которые собираются строить долгосрочный бизнес, готовые не только тратить деньги на собственное потребление. Конечно, у нас есть инструменты финансирования для многих сегментов малого бизнеса, который является одной из форм самозанятости населения. Но гораздо интереснее работать с предпринимателями, которые хотят построить долгосрочный бизнес. Однако по сравнению, к примеру, с США у нас таких предпринимателей меньше. Если в США по большому счету даже венчурный проект рассчитывают сделать глобальным в перспективе, у нас мало людей, готовых к аналогичному поведению. Наверное, это различие связано с особенностью восприятия себя в бизнесе.
 
- Снижение ставок это явление временное или речь идет об устойчивой тенденции? 
- Если это и тенденция, то она закончилась, и сейчас мы находимся в ее «хвосте». Скоро начнется новая.
 

Смотри также:
© Нижегородский Бизнес Журнал
Тел.: (831) 296-09-70, 296-09-71, 296-09-72, 411-52-98
ул. Горького, 117, оф. 510 (БЦ «Столица Нижний»)